磁磚清潔

資產荒下，素以安全著稱的住房金融業務開始成為搶手貨。 　　作為住房金融的主力軍，銀行不僅持續加碼個人住房按揭貸款，此前壹度沈寂的房屋抵押貸也開始被推出市場。房屋借款利率 　　銀行的需求帶動了各路金融機構的熱情。11日，光大銀行、太平洋(5.160, -0.02, -0.39%)產險、大道金服三方聯手推出產權交易保險，劍指住房金融中的贖樓業務。此前，郵儲銀行、中信銀行(6.060, 0.03, 0.50%)、眾安保險、聯合保險等都推出了類似的業務。 　　事實上，贖樓本是擔保公司、小貸公司的既有業務，在網貸細則出臺之前，也有相當壹部分P2P涉獵贖樓等住房金融，之後，隨著網貸細則對於借款人金額的限制，P2P的住房金融業務存量逐漸萎縮。 　　而保險公司的出現實際上是替代了原本擔保、小貸以及P2P扮演的角色，將擔保、過橋墊資轉變為保單的形式，並。傳統金融開始替代民間金融成為住房金融的主要參與者。 房屋借款利息 　　保險深入住房金融 　　所謂“贖樓”，是指在二手房交易時，如果賣方房產是按揭購買且貸款尚未結清，即房屋抵押給了銀行，賣方需要結清欠款，贖出房地產證，才能進行正常交易。贖樓大致有三種模式：擔保贖樓、墊資贖樓和買方首付款贖樓。 　　擔保贖樓是由擔保公司提供擔保，銀行向賣方發放短期信用貸款，或者由買方按揭銀行提前發放貸款用於還清原貸款，贖出房地產證;墊資贖樓是由擔保公司、小貸公司等民間金融機構向賣方發放借款，用於償還原按揭/抵押貸款，贖出房產證。買方首付款贖樓是買方用首付款為賣房贖樓。 　　贖樓原本是銀行和擔保公司、小貸公司的既有業務，銀行的贖樓業務通常與指定擔保公司合作，以降低風險。盡管模式不同，但上述三種贖樓方式均為先贖樓後放款。 　　而保險公司的出現改變了傳統的贖樓模式，並衍生出新的業務流程：買賣雙方通過地產中介簽合同以後，先投保壹份產權交易險，買方銀行直接發放已經獲得審批通過的按揭款，這樣賣方就可以提前收到房款，其余的過戶、抵押等手續可隨後再辦理。 　　大道金服董事長柳博對本報說，相較於傳統的先贖樓後放款的方式，這種產權交易險交易方式可以提前壹個多月實現房產交割，賣方也可以較快地收到款;新模式的客戶費用比原來降低壹半以上;保險公司對整個交易過程承保，抵禦可能發生的風險。 　　事實上，產權交易保險是海外比較成熟的保險產品，比如TitleInsuranceCompany就是專門從事產權交易保險的保險公司。除了太平洋產險以外，今年包括眾安保險、聯合保險等也相繼推出了產權交易保險的服務。 　　在產權交易保險出現之前，國內保險公司對住房金融的滲透並不多，險種也比較單壹，最為常見的是普通財產險，即銀行在個人住房貸款時要求借款人對抵押物進行財產保險，財產保險只是對貸款所購得住房在遭受火災等意外事故時對抵押物的價值進行補償，以保證抵押權的實現。 　　對於流程創新，光大銀行(3.800, 0.02, 0.53%)副行長李傑說，新模式社會意義巨大，銀行可以全鏈條參與整個房產交易金融服務的流程。壹方面能夠有效解決房產交易服務存在的痛點，保障客戶房產交易期間的資金和權益安全。同時在實操層面將住房金融服務全面嵌入到金融監管體系之內，大幅降低住房金融領域的系統風險隱患。